2017年3月23日 来源：金融时报
本报见习记者 陈彦蓉
农村信用体系建设是现代农村经济发展的基石,也是推动农村金融稳健运行的重要抓手。
而长期以来,农村信用体系是我国农村金融中的薄弱环节。今年中央一号文件明确提出“加快农村金融创新”,而推动农村金融创新,农村信用体系基础设施环境的改善十分必要。
时下,随着“互联网+”战略的迅速推进,借助移动互联网技术,广大农村人群的信用信息收集更加便捷、多样,农村经济主体的信用意识和风险意识在增强,农村地区的信用环境也在逐步改善,这对于促进农村金融健康、阳光、规范发展起到了推动作用。
农村信用体系亟待完善
中国社科院财经战略研究院日前发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出,我国“三农”金融缺口超过3万亿元。但是面对如此广阔的金融蓝海,仍然有很多金融机构望而却步,其中,农村信用体系不完善带来的风险也是造成“止步”的原因之一,这在一定程度上也制约了我国普惠金融的发展。
时下,不少金融科技企业在下沉农村金融业务时发现,现代农村社会中不乏懂技术、会经营的农民商户,但由于农村征信数据的缺失,这些人缺乏有价值的抵押物,就无法及时从银行等金融机构获得资金周转,导致了农业生产项目极易“流产”。
农汇网总裁张志成坦言,“其实农村的信用风险还是蛮高的。”易宝支付首席技术官陈斌也表示,农户生产经营小而分散,收入波动大,传统金融机构很难判断他们的个体风险。
此外,陈斌在农村调研时还发现,信息化程度低也是当前我国农村金融的痛点之一。“很多基层农业现场的数据搜集还在依靠笔记本,直接用笔往上写,连电脑都不用。”
实际上,建立征信系统的政策目标也是为了促进金融普惠,使得原来一些没有得到金融服务的人,通过良好的征信系统,能够获得信贷服务。据《中国社会信用体系发展报告2017》数据显示,截至2016年9月,人民银行个人征信系统收录自然人8.99亿人,其中4.12亿人有信贷记录。而我国农村人群在6.7亿人左右,乡村征信群体与有信贷记录的近4亿人之间的交叉口却很小。由此,金融机构与农民之间长期存在着信息不对称问题,农村信用信息的采集仍需进一步突破。
因此,今年两会期间,全国人大代表、安徽省亳州市政协原副主席余林就提出加快建设农村信用体系的建议,发挥地方政府在信用体系建设中的领导作用,尽快将农户信息接入征信系统。农村金融机构在现有建立农户信用档案的基础上,加快对未建立信用档案农户的信息采集、建档。
移动互联网助力数据集成
陈斌认为,金融是价值的流通和经济的运转,互联网更多的是解决连接、聚集、虚拟化的问题。“移动互联网技术实际上改变了价值流通的空间、时间和速度。”因此,信息化通过廉价的移动设备渗透到广大的农村地区,这也为解决信息搜集、信息采集和处理提供了极大方便。
对于农村信用数据的搜集,已经有民间借贷登记中心借助移动互联网技术开始探索。宁夏民间借贷登记服务中心首席技术官王治强介绍说,在宁夏区内已经尝试让农户通过手机APP进行一些民间借贷信息的登记,其中包括个人基本信息、个人征信信息、农业产业信息、融资对接信息等。通过集成这些数据信息,可以对农户进行身份识别和掌握其生产情况,进而组成一个实时风险预警平台,勾画农户信用模型。
另外,大数据技术的出现让信息搜集的存储成本大大降低,也使数据处理手段得到提高。陈斌表示,做农村金融信息数据建设,可依靠大数据、互联网技术,整合各方数据进行分析、处理和建模,从信息采集、反欺诈审核、信用评估、授信建议等方面做农村信用管理平台,为农业企业提供风控管理。
比如,农业企业在与上下游进行交易的时候,农户缺乏购买基本农业用料的资金,但资金需求很小,传统金融机构难以提供这种高成本的贷款服务,通过信用数据模型刻画农户经营能力、家庭情况、偿债能力、信用历史、稳定程度,进而依据分析来较全面地评估农户的信用能力,从而给金融机构提供参考,帮助农民获得贷款。
数据质量管理是关键
互联网技术的应用为搜集农村信用信息、扩展数据规模提供了有力工具,但值得注意的是,数据质量管理仍是信用体系建设的关键。
世界银行集团国际金融公司高级技术援助官员黄琳表示,对于整个征信系统而言,任何征信机构的数据质量就是生命,对所有纳入到整个征信系统当中的数据提供者,在数据的质量上都有很高的要求。通过征信促进金融普惠,不仅仅是尽可能多地扩大数据源,还在于纳入征信体系的数据必须保证其准确性,并不是什么数据都可以采集。
相较于人民银行征信系统的权威性、数据质量的可靠性,依托于互联网技术兴起的大数据征信机构也普遍存在,虽然数据来源更为多元广泛,但数据的权威性、个人信息安全保护隐患问题也难免受到质疑。
由于农村信用数据的不完善、信用体系的不健全,在数据质量管理上更需要谨慎。实际上,民间借贷登记服务中心所登记的信息是征信系统一个可靠的潜在数据源,将民间借贷登记服务中心的信息纳入征信系统,可作为信用信息的有效补充。有业内征信专家表示,在未来,民间借贷登记服务中心所搜集的农村信用数据可以通过一个中继系统转接到征信系统,机构或个人可以把信息给民间借贷登记服务中心,登记服务中心再跟正规的征信系统进行连接,并按同一渠道查询征信信息以及取得其他服务。