近年来，随着土地流转的加速和农业机械的普及，农户们越来越青睐于作业效率高、故障率低的中高端农机，但唯一的困难便是购机资金的匮乏。面对农户购买农机设备的需求，农机融资租赁领域开始活跃起来，成为很多机构眼中的蓝海。

打造全链条农机服务

谈到什么是融资租赁，如何帮助农民买农机，宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁部总经理毛芳竹用最接地气的三句话概括了这一金融服务模式：“你选我付款，质保厂商管。你租我才买，我买你必租。想要所有权，租金要付完。”即农户选好农机后，由宜信普惠融资租赁(下称宜信租赁)将购机款支付给农机经销商，帮助农户解决购机资金难题，而农机生产厂家及经销商则依然负责农机使用过程中的质保问题;只有当农户有明确的购机需求并选好机型后，宜信租赁才会为农户提供融租服务，双方约定在非特殊情况下农户不得退机;在农机租赁期间内，农机所有权归属租赁公司，农户按期向租赁公司完成租金交付后，农机所有权将履约变更至农户名下。

作为宜信普惠旗下专业的农机金融服务机构，宜信租赁以机制创新为出发点，自2012年起率先在农机行业推出农机融资租赁服务，为购机资金匮乏的农户供给有别于传统金融机构的融资服务。“与传统贷款业务相比，融资租赁与特定租赁物结合，更看重承租人的未来收益和可持续性，具有门槛低、程序便捷、产品量身定做等特点，能够有效缓解‘三农’发展融资难的问题。” 毛芳竹说。

内蒙古赤峰市巴林右旗大板镇的种植大户刘宝山正是通过融资租赁购得了自己心仪许久的农机设备。在刘宝山的种植基地里有一块场地被专门用来停放农机设备，记者看到有20多台农机设备整齐的放在这里。

2015年之前，刘宝山都是通过自有资金来购买农机设备进行农业生产，但随着生产规模的不断扩大，刘宝山的资金压力也越来越大。2015年3月，想要购买农机设备的刘宝山被天鑫农机公司介绍给宜信租赁在当地的业务人员姜广风，在姜广风的介绍下，刘宝山通过宜信租赁前后两次共融资55万元从天鑫农机公司购得了两组大型农机设备。

目前，刘宝山已有种植面积达到7000多亩，谈到购买农机的好处，刘宝山告诉记者：“种植规模上来了，好的农机设备不仅操作简单，使用寿命长，更高的精准度还可以增产。”

融资租赁除了让农户及时买到了得心应手的农机，天鑫农机公司总经理陈建民还告诉记者：“农户之前购买农机遇到资金不足的情况我们只能赊销，公司的资金因此也比较紧张，与宜信普惠合作开展融资租赁业务以来，公司的业务量不断扩大，现金流也比较充足。”据陈建民介绍，自2014年与宜信租赁开展合作以来，该农机公司已帮助当地近200户农牧民成功购机，融资额达到800多万。

目前，宜信租赁的业务范围覆盖全国二十多个省市及地区，涉及农机设备约14大类180种，涉农融资租赁客户就遍及全国196个县市区，租赁机型可满足农业生产耕、种、管、收、烘干、储存、深加工全流程需求。

更为依赖线下风控

与所有服务“三农”的互联网金融公司一样，如何对县域里的农户进行风险把控变的尤为重要。

“人们惯性思维认为，农民的信用多为空白，不容易管理。但实践中发现，空白的信用不代表没有信用，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，一般情况下，对于客户的调查既要看还款能力，还要看还款意愿。“我们尽可能避免的是有还款能力但是没有还款意愿的客户，而实际上农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等等，这时他就有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难，从而保证他能顺利还款。所以，我们才有针对性的推出了保险业务。”

除了与保险公司合作以降低风险外，据毛芳竹介绍，宜信租赁在风控环节主要包括线下和线上。从线下环节来看，一方面，宜信租赁在基层的业务人员负责收集客户的信息和需求交由公司集中管理和审核，另一方面，与宜信租赁合作的农机经销商也要承担一定的风险责任。

“面临风险责任，经销商在向我们推荐客户时也会更谨慎，即使农户不还款，由于经销商一般比较熟悉农户，我们和经销商一起进行催收的话也更为有效。此外，我们的服务与审核也是分离的，基层的业务人员并不负责审核，这样可以避免违规操作业务的情况。”毛芳竹说道。

从线上来看，宜信租赁的数据来源主要有两个维度，一方面是央行的征信记录，还有就是上网查询该农户过往是否有犯罪记录等。但毛芳竹也坦陈：“由于农户在这两个方面的记录比较少，我们目前还是更为依靠线下环节的风控，也正因此，我们更注重对农户的信用教育。”

宜信租赁不仅仅关注农民购机的资金短缺问题，也在密切关注农民在购买养殖、种植等生产资料时的资金短缺问题。从购买生产资料的小额信贷咨询服务、购买农机的融资租赁产品，到为厂商、经销商提供的应收账款保理，再到保障农机手人身和机械安全的重疾险、意外险等保险服务，甚至是合作社的信息化管理、农产品众筹，农业生产链条上每一个环节的资金问题，在宜信租赁都能找到相应的服务产品和解决方案。